Los planes de tarifaje por experiencia
son mecanismos de equidad que persiguen que aquellos asegurados
con un mayor número de reclamaciones contribuyan más que los demás. El no hacer esta segregación de riesgo implicaría cargar la misma prima a todos los asegurados, irrespectivo de su experiencia de pérdida.
A continuación las preguntas más comunes sobre el nuevo plan de tarifaje por experiencia.
- ¿Por qué aumentó la prima adicional
del cargo por reclamación?
a) A diferencia del plan de tarifaje
por experiencia que SIMED tenía
anteriormente, bajo el nuevo plan la prima adicional correspondiente
al cargo por reclamación se determina en base a
una fórmula
de razón de pérdida que compara las pérdidas
del asegurado en el periodo de cinco (5) años con
la prima de la clasificación del asegurado en el
mismo periodo. Esto ocasiona que ciertos asegurados que
tienen clasificaciones con una prima baja en comparación
con sus pérdidas
conlleven un cargo mayor al que les correspondía
con el plan de recargo anterior.
Fórmula
de Razón
de Pérdida: Pérdida
Prima
b) Las reclamaciones cerradas sin pagos, cuyos gastos de
ajuste (gastos legales y de peritaje, entre otros) exceden
$10,000, son consideradas bajo el nuevo plan de tarifaje
por experiencia. Bajo el plan de tarifaje por experiencia
anterior estas reclamaciones no se consideraban para el
cargo adicional.
c) Las reclamaciones cerradas cuyo pago de indemnización
es de hasta $4,000 y que al sumarle los gastos de ajuste
(gastos legales y de peritaje, entre otros) excede $10,000,
son consideradas en el nuevo plan, distinto al plan anterior.
- ¿Por qué me están cobrando
un año adicional de prima por cargos por reclamaciones?
A
diferencia del plan anterior,
el nuevo plan de tarifaje contempla cinco
(5) años de experiencia, excluyendo el año
de experiencia más próximo a la renovación.
(Ej: Si se está renovando el año póliza
2005/2006 no se tomará en consideración las
pérdidas del año póliza
2004/2005).
- ¿Por qué se toma en consideración
el historial de reclamaciones, inclusive cuando es con otro
asegurador o cuando el mismo asegurador llevó la reclamación?
El historial de reclamaciones se utiliza para ajustar
la prima promedio que pagan los asegurados a tono con el grado
de exposición que la experiencia de pérdida del
pasado nos indica. El historial de reclamaciones es un reflejo
de lo que va a ser el riesgo en el futuro. Es similar al uso
que las instituciones bancarias le dan al historial de crédito
del cliente para fines de determinar el riegos que éste
representa y el por ciento de interés a cargar en el
préstamo. De igual forma, la prima o cargo adicional
por reclamación no es un recobro de lo que se pagó por
la reclamación,
sino un cargo por el riego mayor.
- ¿Por qué se consideran los gastos
de defensa legal en la aplicación del nuevo plan de
tarifaje por experiencia?
Todas las pólizas de seguros, incluyendo la
cubierta de responsabilidad médico-hospitalaria que
SIMED provee, poseen dos componentes: los costos de defensa
legal para los asegurados en caso de reclamaciones y los pagos
relacionados con las indemnizaciones cuando las mismas proceden.
SIMED tiene un firme compromiso de proveerles a sus asegurados
una asistencia legal de excelencia ante un caso de impericia
médica.
Es importante señalar que aun cuando la demanda o reclamación
no proceda, se incurre en un gasto por concepto de la defensa
legal al asegurado para precisamente probar, que la reclamación
no procede.
- ¿Cuántos años va a durar la
prima adicional por cargo por reclamación?
El periodo de experiencia que se evalúa bajo
el plan es de cinco años, excluyendo el año inmediatamente
anterior a la fecha de efectividad o renovación de la
póliza. El periodo de experiencia empieza a contar desde
la fecha del cierre de la reclamación, pero ésta
sujeto a la fecha de efectividad de la póliza.
- ¿Por qué me aplican este nuevo plan
de tarifaje por experiencia, si cuando yo accedí a
transigir lo hice bajo el plan anterior?
Por ley, en cada emisión o renovación
de póliza tenemos que usar las primas, reglas y el plan
de tarifaje por experiencia que aplique según la aprobación
de la Oficina del Comisionado de Seguros. Éstos son aprobados
por la Oficina del Comisionado de Seguros con una fecha de efectividad
en específico. El plan de tarifaje por experiencia anterior
fue retirado el 14 de agosto de 2004. El nuevo plan de
tarifaje por experiencia fue aprobado para ser utilizado en pólizas
a partir del 15 de agosto de 2004.
- ¿Ha disminuido o por el contrario, aumentado
bajo este nuevo plan el número de asegurados que
paga cargos por reclamaciones?
El plan de tarifaje por experiencia ha tenido el efecto
de reducir los recargos por reclamaciones en comparación
con el plan anterior. En la actualidad, apenas 6% (489) del total
de asegurados tiene cargos adicionales por concepto de reclamaciones
en comparación con un 10% (745) bajo el anterior. Esto
se traduce en una disminución
de 40% en las partidas correspondientes a recargos pagados por
los asegurados.
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